Реструктуризация кредита — это пересмотр обязательств должника по выплате средств займа. К этой мере прибегают тогда, когда должнику, по каким-либо причинам, становится трудно выплачивать кредит. Эта мера может применяться к государственным структурам, к частным предпринимателям и к физическим лицам. Для оформления соответствующей документации, заемщик должен обратиться в отделение банка, выдавшего ему кредит.
Пересмотр обязательств может иметь несколько вариантов решения:
1 Увеличение срока кредитных обязательств.
Если заемщик брал кредит, например, на три года, ему могут продлить этот срок, скажем, лет на пять. Сумма ежемесячной выплаты сокращается. Но нужно четко понимать, что этих выплат за пять лет становится больше. В случае нашего примера, на пять лет распределяется сумма основного долга. Но каждый ежемесячный взнос по кредиту будет облагаться процентами, предусмотренными в новых договорных обязательствах. Да, процент может остаться прежним или стать меньше. Но за счет увеличения количества выплат, общая сумма возврата долга по кредиту становится больше;
2 Кредитные каникулы.
Банк может предоставить заемщику право на временное прекращение выплат основной части кредита. Такие условия могут распространяться на срок от 1 до 12 месяцев. Иногда кредитные каникулы — услуга оплачиваемая. В любом случае, кредитные каникулы предусматривают обязательные выплаты по процентам, указанным в текущем кредитном договоре.
3 Прощение штрафов и пени.
В некоторых случаях банк может простить клиенту штрафы и пени, начисленные ему за просрочки по обеспечению кредитных обязательств. Такие штрафы значительно увеличивают суммы кредита. Но на выплату процентов, существующих в договорных условиях, эта мера влияния не оказывает.
4 Рефинансирование.
Некоторые банки отказывают в реструктуризации своим клиентам. Или предлагают вместо реструктуризации пойти на рефинансирование. Можно рефинансироваться и в другом банке. Это означает, что клиент оформляет новый кредит в своем или другом банке, на более выгодных условиях, для того, чтобы, полностью или частично, погасить свой долг по первому кредиту. Такое перекредитование может решить только проблему ежемесячных выплат, сделав их меньше за счет увеличения срока кредитования и/или уменьшения процентной ставки. Но и в этом случае, сумма общего долга по кредиту только возрастает.
Реструктуризация — хороший способ уменьшить сумму ежемесячных выплат, освобождения от штрафов и пени или временного облегчения для оптимизации личной финансовой ситуации. Это неплохой способ уменьшить процентную ставку, через изменение условий договора или оформления нового.
Но реструктуризация не предусматривает избавление от процентов, предусмотренных действующими кредитными обязательствами и не является способом уменьшить общую сумму кредита.
