При оформлении любой программы банковского займа предполагается развитие дальнейших событий по 3 возможным вариантам, а именно:
1. Заемщик погашает долг, тщательно придерживаясь графика платежей, предусмотренного договором.
2. Действие кредитного соглашения затягивается, поскольку заемщик по какой-либо причине не погашает задолженность.
3. Кредитный договор прекращает действие в связи с досрочным погашением задолженности. Чаще всего добровольное погашение долга происходит по желанию заемщика, но в некоторых случаях инициатором выступает финансовая организация. Такое бывает редко, но исключать такой возможности нельзя. Данная ситуация может причинить немало хлопот, поскольку заемщик обычно берет кредит, исходя из того, какую сумму он может вносить ежемесячно, и требование банка кредитора о немедленном погашении долга независимо от финансового положения может буквально загнать человека в угол. Что бывает причиной, и всегда ли требования учреждения законны?
На каких основаниях банк может выдвинуть требование о досрочной оплате кредита
1. Самый распространенный повод к досрочному расторжению договора кредитования по инициативе финансовой организации является невыполнение заемщиком своих обязательств, предусмотренных соглашением. Если количество просроченных платежей значительно превышает нормы, которые предусматривает политика банка, организации-кредитору автоматически предоставляется право потребовать от должника досрочного возвращение всей оставшейся суммы долга. В этом случае спорить практически бесполезно, поскольку главное обязательство заемщика – это строгое выполнение условий кредитного соглашения.
2. Другим законным основанием для требования со стороны банка о досрочном погашении долга является снижение ценности имущества, которое является залоговым. Залог – это гарантия того, что кредитор получит свои деньги обратно независимо от обстоятельств. Если же стоимость имущества, предусмотренного договором в качестве залогового, упала настолько, что погасить долг за счет ее продажи не представляется возможным, законодательством РФ банку предоставляется право потребовать от заемщика дополнительного залогового обеспечения кредита, или обязательного досрочного погашения оставшейся суммы долга.
Хотя, как правило, банковские учреждения, предпочитают первый вариант, чтобы не заниматься продажей залога. Есть и еще один нюанс – в отношении добросовестных заемщиков, строго выполняющих договорные условия, такая мера, как требование о досрочном погашении долга, применяется крайне редко. Обычно финансовое учреждение лишь рекомендует это должнику, оставляя окончательное решение за ним.
Заключение
Далеко не каждый заемщик знает, что если невозможность погашать кредит возникла по причине непреодолимых обстоятельств (например, увольнение с работы), то требования финансовой организации о досрочном возвращении займа являются неправомерными. Закон гласит, что организация-кредитор не имеет права требовать досрочного расторжения соглашения по кредиту, если проблемы с выплатами возникли из-за ухудшения материального состояния их клиента. Поскольку банкам об этом известно, то формулировки требований о досрочном возврате долга, как правило, составляются так, чтобы не возникало противоречий требованиям существующего законодательства.
