Согласно российскому законодательству договор займа может быть безвозмездным и возмездным. На практике, в большинстве кредитных сделок оформляется возмездный договор, в соответствии с которым заемщик обязуется в установленный срок вернуть сумму долга и проценты по займу. Точный и наглядный расчет процентов является для должника стимулом погашения кредитной задолженности. Увеличенная сумма долга на сумму начисляемых процентов заставит заемщика серьезнее относиться к обязательству по кредиту. В случае не возврата денег, сверх всей суммы начисляются дополнительные проценты за просроченное исполнение обязательств.
По общим же правилам, годовая процентная ставка фиксирована, начисление процентов производится ежемесячно. Наряду с этим существуют другие формы погашения, при которых выплачиваемая сумма процентов изменяется при одних и тех, же предложениях процентных ставок. Это обусловлено порядком расчета процента по займу, который значительно влияет на итоговую сумму погашения ссуды.
Аннуитетный способ начисления процентов
Аннуитетный расчет наиболее распространенный способ начисления процентов, благодаря его использованию не происходит путаницы. Платежи производятся один раз в месяц, и их сумма не изменяется на протяжении всего погашения займа.
Начисление процентов по остатку
Еще одним видом начисления процентов является расчет платежа по остатку. И в этом случаи сумма ежемесячного платежа будет всегда разная. Изменятся, в данном случае будет сумма уплачиваемого процента, платеж же по сумме основного долга будет одинаковым. Сравнивая два этих способа, при равных условиях расчетов, становится, очевидно, что платеж по фактическому остатку гораздо выгоднее, чем аннуитетный. На практике, при оформлении договора потребительского кредита, банками предпочтение отдается расчету по аннуитету, в силу того что, этот способ начисления процентов по займу является наименее сложным.
Начисление процентов при единовременном погашении займа
Существует также расчет процентов на условиях единовременного возврата ссуды, при котором ежемесячно уплачиваются лишь проценты, полная сумма погашается в конце срока. Применение этого способа расчета на практике крайне редко. Только на первый взгляд расчет может показаться удобным, учитывая, что проценты по займу начисляются на всю сумму долга, которая не изменяется, в итоге стоимость кредита получается достаточно большой.
При проведении расчетов самостоятельно следует внимательно изучить непосредственно сам договор займа, банковские выписки, дополнительные соглашения по договору.
