Ипотечное кредитование с каждым годом развивается все больше и больше, становясь доступнее для большинства граждан. Однако любой кредит, особенно такой крупный как ипотека, всегда связан с финансовыми рисками для клиента и кредитной организации.
Нередко случаются ситуации, когда клиент, в силу разных причин не может погасить кредит в срок, набрать необходимую сумму для внесения своевременных выплат. Заемщик рискует не только остаться без приобретенного в кредит недвижимого имущества, но и получить непосильный финансовый долг. Для того чтобы обезопасить себя от этого существует страхование ипотеки.
Сущность этого вида страхования заключается в погашении суммы долга перед кредитной организацией страховой компанией. Процедура будет выглядеть так: когда возникает ситуация, в которой клиент не может вносить взносы за кредит (при увольнении, дефолте и так далее), он обращается в свою страховую компанию. Банк продает недвижимое имущество, а страховая компания выплачивает ему сумму, недостающую для полного закрытия ипотеки.
Очевидно, что такая страховка выгодна и для кредитора, и для заемщика. В первом случае, банк имеет возможность предоставить ипотечный кредит с небольшой суммой первоначального взноса. Во втором случае – заемщик спокоен за свое будущее, при дефолте он рискует потерять имущество, но на нем не будет висеть еще и огромный долг перед кредитной организацией.
Существует два вида договора страхования ипотеки. К первому виду относится ипотечное страхование заемщика, ко второму – ипотечное страхование кредитора. Страховая сумма не изменяется на время действия страхового договора. Ее размер определяется кредитной организацией, предоставляющей ипотеку. Страховые взносы вносятся клиентом на протяжении всего периода действия договора страхования, согласно установленной периодичности.
Ипотечное страхование отличается своими особенностями. Срок страхования, в большинстве случаев, равняется сроку действия договора ипотеки и может составлять двадцать пять лет. Ипотечное страхование носит системные риски, зависит от средних доходов населения, цен на недвижимость. Вероятность возникновения страхового случая выше в течение первых четырех лет ипотечного кредита, далее такая вероятность становится ниже.
Страхование ипотеки имеет свои преимущества. Главным ее достоинством для ипотечного заемщика является снижение суммы первоначального взноса (она может составить всего десять процентов), банк не увеличивает показатель процентной ставки по кредиту (поскольку риск невыплаты страховая компания также несет). Еще одним преимуществом является финансовый интерес для банка и заемщика. Страховка защищает клиента в кризисный период, способна обезопасить его финансовое положение и не «погружать» в неподъемные долги.
Ипотечное страхование год от года становится все более востребованным. Это связано с ростом жилищного строительства, рынка ипотечного кредитования, и стремлением клиентов обезопасить себя, снизить финансовые риски.
