Каждый из нас хотя бы раз в жизни сталкивался с финансовыми проблемами, решение которых приходилось искать самостоятельно. Однако далеко не у всех есть возможность своевременно рассчитаться с накопленными долгами. В этом случае возможно прибегнуть к процедуре банкротства, которую может инициировать как сам должник, так и иное заинтересованное лицо.
Сегодня мы разберемся с тем, что делать, если ввести процедуру банкротства требует банк, а у должника, кроме накопившихся долгов, имеется еще и ипотека.
Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 N 45, непосредственно банк правом обратиться в суд с заявлением о признании должника банкротом не обладает.
В силу ст. 213.4 и 213.5 ФЗ №127 такое право предусмотрено в отношении самого должника, конкурсного кредитора или специально уполномоченного органа.
Кроме того, если должник не имеет возможность исполнять свои финансовые обязательства, то закон возлагает на такого гражданина обязанность самостоятельного инициирования процедуры банкротства.
Таким образом, если дело о банкротстве будет возбуждено, то банк, выдавший ипотеку, будет включен в реестр кредиторов должника.
Некоторые нюансы
Во-первых, банкротство возможно, если суммарный объем долгов превысил или кратен половине миллиона рублей.
Во-вторых, банкротство коснется сразу всех денежных обязательств должника, в том числе договора ипотеки.
В-третьих, сам по себе договор ипотеки подразумевает, что квартира находится в залоге у банка, что в силу ст. 446 ГПК РФ дает банку право требовать продажи заложенной квартиры, если она является единственным жильем должника.
Смысл банкротства при ипотеке имеется тогда, когда сумма долгов превышает стоимость ипотечной квартиры. Например, если квартиру оценивают в 1,5 млн руб., а размер долга перед банком, выдавшим ипотеку, составляет 500 тыс. руб., то оставшаяся разница будет направлена в счет погашения других денежных обязательств должника.
В качестве одного из вариантов решения денежных проблем возможна разработка и утверждение в судебном порядке плана реструктуризации, что позволит должнику сохранить ипотечное жилье и получить время для погашения всех своих долгов.
Ипотечное жилье при банкротстве должника включается в конкурсную массу имущества, которое реализуется для погашения накопленных долгов, банк включается в реестр кредиторов, а в качестве способа решения финансовых проблем есть смысл прибегнуть к процедуре реструктуризации.
